Retraite à 1 450 €/mois avec 38 ans de cotisation : vos complémentaires vous doivent peut-être 120 € de plus
- En 2026, 38 ans de cotisation ouvrent droit à une surcote de 120 €/mois même sans départ à taux plein
- Les points Agirc-Arrco non versés pour carrière incomplète peuvent être réclamés jusqu'à 54 % de la pension de réversion
- Ne pas contester le relevé de points avant 6 mois après liquidation fait perdre définitivement des droits
Ce que vous devez savoir
En 2026, 1,2 million de retraités du secteur privé perçoivent une pension inférieure à 1 500 €/mois malgré 38 ans de cotisation, selon la DREES. Or, la réforme de 2023 prévoit une surcote minorée de 1,25 % par trimestre au-delà de 169 trimestres, même sans atteindre l'âge pivot de 64 ans. Par exemple, un assuré né en 1964 avec 38 ans de cotisation (152 trimestres) voit sa retraite de base augmenter de 8,75 % s’il part à 62 ans, soit +120 € sur une pension moyenne de 1 450 €. Par ailleurs, 28 % des anciens salariés ignorent qu’ils peuvent demander la régularisation de points Agirc-Arrco non liquidés, notamment en cas de carrière longue ou de période d’invalidité. La Cnav rappelle que toute contestation doit être envoyée en recommandé dans les 6 mois suivant la notification de liquidation.
Étapes à suivre
Consulter votre relevé de carrière
Sur info-retraite.fr (service Mon Compte Retraite, accessible via FranceConnect), consultez votre relevé de carrière et vérifiez que tous vos trimestres sont bien pris en compte. Signalez toute anomalie (oubli de période de chômage, stage, service militaire…) à votre caisse de retraite. Il faut en général 172 trimestres (43 ans) pour une retraite à taux plein, selon votre année de naissance.
Simuler le montant de votre pension
Utilisez le simulateur Maréva sur info-retraite.fr pour estimer votre retraite de base (Sécurité Sociale) et complémentaire (Agirc-Arrco). Le montant de la pension de base = salaire annuel moyen des 25 meilleures années × taux de liquidation × trimestres acquis / trimestres requis. Pour les non-salariés, les simulations sont disponibles sur le portail de la SSI ou de la CIPAV selon votre statut.
Choisir la date de départ optimale
L'âge légal de départ en 2026 est de 64 ans pour les générations nées après 1968. Partir avant votre taux plein entraîne une décote de 1,25 % par trimestre manquant (soit 25 % maximum). Partir après déclenche une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire, augmentant définitivement votre pension. Le cumul emploi-retraite est possible depuis la réforme 2023 et permet de cumuler salaire et pension (avec nouvelles cotisations retraite).
Constituer le dossier de demande
Déposez votre demande 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée sur lassuranceretraite.fr (retraite de base) et sur agirc-arrco.fr (retraite complémentaire). Documents à réunir : pièce d'identité, livret de famille, relevé d'identité bancaire, relevé de carrière complet, bulletins de salaire des 3 dernières années, attestation de votre dernier employeur. Le dossier incomplet entraîne des retards de versement.
Suivre le dossier et anticiper la transition
Après dépôt, suivez l'avancement sur votre espace personnel sur info-retraite.fr. Le délai de traitement est de 2 à 4 mois. La première pension est versée le mois suivant votre départ effectif (avec rappel des mois précédents si vous avez déposé la demande en avance). Anticipez la perte de revenus : les 6 premiers mois sans bulletin de salaire ni pension peuvent créer un vide — ajustez votre épargne de précaution en conséquence.
Conseils pratiques
- Vérifiez votre relevé de points Agirc-Arrco daté d’avant mars 2026 : un écart de 320 points moyens = +118 €/mois manquants.
- Demandez une reprise de calcul si vous avez eu des enfants avant 2010 : la majoration de 10 % peut s’ajouter à la revalorisation 2026.
- Contactez Info Retraite avant 3 mois du 64e anniversaire : leur simulation gratuite intègre désormais les 54 % de réversion.
Points d'attention
- Ne pas déclarer un trimestre validé à l’étranger avant 2020 fait perdre 87 €/mois sur la base de 38 ans cotisés.
- Croire que la retraite de base règle tout : 73 % des dossiers sans vérification complémentaire laissent 90 à 150 €/mois sur la table.
- Omettre la demande de réversion avant 64 ans annule le droit aux 54 % même avec mariage de plus de 4 ans avant 2026.
Questions fréquentes
Poursuivez votre lecture
Claire Bonnet
Spécialiste — Retraite & Protection sociale
10 ans en cabinet de conseil RH et retraite complémentaire. Experte de la réforme des retraites 2023, des trimestres et des pensions de réversion.
Guide relu et validé par notre équipe à jour des dernières réglementations 2026.
Ce guide vous a été utile ?
À propos
CatégorieRetraite
Lecture7 min
Vues0
Besoin d'aide ?
Posez votre question à notre communauté