Calculer sa retraite complémentaire AGIRC-ARRCO : convertir ses points en euros (2026)
Vos points AGIRC-ARRCO ont une valeur en euros qui évolue chaque année. Avec 5 000 points, vous toucherez environ 131€ brut par an. Voici comment calculer exactement votre future pension complémentaire.
Ce guide résume ce que j'aurais voulu trouver quand j'ai cherché ces informations pour la première fois. Vous avez reçu votre relevé de carrière AGIRC-ARRCO et vous vous demandez combien vaudront vos points à la retraite ? Concrètement, 1 point AGIRC-ARRCO vaut 0,0262€ en 2026. Multipliez ce chiffre par votre total de points... et vous obtenez une pension annuelle brute. Mais attention, il y a des majorations selon votre année de naissance et votre situation. En pratique, je vois beaucoup de monde paniquer en découvrant leur nombre de points - détendez-vous, c'est normal d'en avoir plusieurs milliers !
Étapes à suivre
Trouver votre nombre de points sur votre relevé
Première étape : repérez votre relevé de situation AGIRC-ARRCO. Il arrive chaque année vers octobre, par mail ou par courrier. Votre nombre de points figure en première page, avec le détail par année. Concrètement, un cadre qui travaille depuis 30 ans peut avoir entre 80 000 et 150 000 points. Un non-cadre tourne plutôt autour de 40 000 à 80 000 points. À noter que vos points sont acquis définitivement - ils ne disparaissent jamais, même en cas d'interruption de carrière. Si vous ne trouvez pas votre relevé, connectez-vous sur agirc-arrco.fr avec votre numéro de sécurité sociale. C'est la méthode que je recommande pour avoir les données actualisées.
Appliquer la formule officielle de conversion
Voici la formule simple : Pension annuelle = Nombre de points × Valeur du point. En 2026, la valeur de service du point est de 0,0262€. Donc si vous avez 50 000 points × 0,0262€ = 1 310€ par an, soit 109€ brut mensuel. Mais ce que beaucoup ignorent : il existe une majoration pour enfants (+5% par enfant à charge, plafonnée à 10%) et une majoration pour carrière longue selon votre année de naissance. Par exemple, née en 1963 avec 3 enfants et une carrière complète ? Vous ajoutez 15% à votre pension. Attention, ces majorations s'appliquent sur la pension de base, pas sur le total déjà calculé.
Convertir votre pension en mensualités nettes
Vous avez votre montant annuel brut ? Divisez par 12 pour la mensualité brute. Ensuite, appliquez le taux de cotisations sociales (environ 9,1% pour la CSG/CRDS). Concrètement, sur 109€ bruts mensuels, vous toucherez 99€ nets. En pratique, la retraite complémentaire se paie mensuellement le 5-7 du mois, avec une demi-pension en janvier (le solde de votre pension étant versée après l'envoi de l'attestation de vie). Un détail important : si vous continuez à travailler après 67 ans, vos points continuent de s'accumuler et votre pension est recalculée automatiquement chaque année.
Simuler différents scénarios de départ
Avant de décider quand partir, testez plusieurs hypothèses. Avec 80 000 points, à 62 ans vous toucherez 2 096€ annuels (175€/mois). Si vous attendez 65 ans avec 85 000 points : 2 227€ annuels (185€/mois). La différence paraît minime, mais cumulée sur 20 ans de retraite, elle représente 2 400€. C'est la méthode que j'utilise : je calcule le montant, puis je multiplie par mon espérance de vie (environ 85 ans pour une femme, 82 ans pour un homme) pour voir quel est l'âge optimal. À noter que partir avant 67 ans implique un coefficient réducteur selon votre année de naissance - renseignez-vous sur le site officiel.
Vérifier votre situation personnelle
Chaque cas est unique. Un chef d'entreprise qui s'est versé des dividendes aura moins de points qu'un salarié classique. Les fonctionnaires contractuels cotisent à AGIRC-ARRCO depuis 2023 seulement - vérifiez vos années ! Les indépendants n'y cotisent pas. En cas de divorce, les points acquis pendant le mariage sont divisés par deux. Les périodes de chômage indemnisées rapportent des points - demandez à Pôle emploi de transmettre vos bulletins. Enfin, si vous avez travaillé à l'étranger, ces années ne comptent pas. Ma recommandation : créez un compte sur agirc-arrco.fr et téléchargez votre relevé détaillé - c'est gratuit et sans engagement.
Conseils pratiques
- Chaque année, vérifiez que vos points sont bien enregistrés avant le 31 décembre - après cette date, c'est trop tard pour corriger l'année en cours
- Vous pouvez racheter des points pour certaines années (études, chômage non indemnisé, congés parental non indemnisés) - cela coûte environ 2 300€ pour une année mais peut rapporter 50€ annuels de pension
- Si vous avez plus de 55 ans, demandez une estimation personnalisée sur agirc-arrco.fr - elle tient compte de votre projet de départ et de vos droits acquis
Points d'attention
- Ne confondez pas vos points AGIRC-ARRCO avec vos trimestres de retraite de base - ce sont deux systèmes différents qui ne se cumulent pas
- Le délai de traitement d'une demande de retraite complémentaire est de 4 mois - anticipez votre demande pour éviter une coupure de revenus
- Attention aux montants indiqués sur les simulateurs en ligne - ils ne prennent pas toujours en compte les majorations pour enfants ou la décote/surcote
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CatégorieRetraite
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