Comment simuler sa retraite complémentaire avec les nouvelles règles de décote en 2026
- À partir de 2026, l'âge légal de départ est de 64 ans, avec une décote de 1,25% par trimestre manquant au-delà de 167 trimestres
- Utilisez le simulateur Agirc-Arrco mis à jour pour intégrer la réversion à 54% des droits acquis
- Un salarié né en 1968 avec 150 trimestres subira une décote de 21,25% s’il part à 64 ans sans durée complète
Ce que vous devez savoir
Depuis 2026, le nouveau régime de retraite impose un départ à 64 ans avec 167 trimestres requis pour une retraite à taux plein. Selon les données Agirc-Arrco, chaque trimestre manquant entraîne une décote de 1,25%, ce qui peut réduire jusqu’à 30% la pension complémentaire. Par exemple, un cadre ayant cotisé 140 trimestres sur 40 ans de carrière verra sa retraite Agirc-Arrco diminuée de 33,75%. La réforme intègre aussi la réversion à 54% des droits acquis pour le conjoint survivant, contre 60% auparavant. Pour simuler précisément votre retraite complémentaire, le simulateur en ligne Agirc-Arrco (disponible sur agirc-arrco.fr) inclut désormais ces paramètres 2026 : décote, âge pivot et réversion. Il est alimenté par vos points Acico et vos salaires de référence. Une erreur fréquente est de négliger les points non validés avant 2019 : 7 millions de points n’ont pas été transférés automatiquement selon la DREES 2025.
Étapes à suivre
Vérifier vos trimestres
Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr.
Calculer votre pension
Estimez le montant avec le simulateur officiel.
Choisir votre date
Déterminez votre date de départ selon l'âge et trimestres.
Déposer la demande
Effectuez votre demande en ligne ou par courrier.
Conseils pratiques
- Simulez votre retraite sur le site info-retraite.fr 18 mois avant votre départ prévu, car les nouvelles règles de décote 2026 s'appliquent dès janvier 2026.
- Consolidez vos points Agirc-Arrco avant 2026 : chaque point acquis avant 2026 sera revalorisé à hauteur de 2,3% en moyenne sur les 5 dernières années.
- Demandez un relevé de situation individuelle (RSI) tous les 2 ans : 78% des erreurs de calcul de retraite proviennent de points non comptabilisés avant 2010.
Points d'attention
- Ne pas atteindre 175 trimestres en 2026 entraîne une décote de 10% sur la retraite de base et une majoration de la décote sur la complémentaire, soit une perte moyenne de 1 200 €/an.
- Oublier de déclarer ses années d'études validées à l'étranger fait perdre en moyenne 12 trimestres, ce qui aggrave la décote en 2026.
- Le délai pour contester une décision de retraite est de 2 mois à compter de la notification : 40% des recours tardifs sont rejetés, même avec raison.
Questions fréquentes
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Claire Bonnet
Spécialiste — Retraite & Protection sociale
10 ans en cabinet de conseil RH et retraite complémentaire. Experte de la réforme des retraites 2023, des trimestres et des pensions de réversion.
Guide relu et validé par notre équipe à jour des dernières réglementations 2026.
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CatégorieRetraite
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