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- En 2026, 172 trimestres sont nécessaires pour une retraite à taux plein
- Le simulateur unifié agrège les données de 12 régimes de retraite
- Une décote de 1,25 % par trimestre manquant s’applique avant 64 ans
Introduction
Comprendre le simulateur unifié 2026
Le simulateur unifié de l’Assurance Retraite, disponible depuis le 1er janvier 2026 sur lassuranceretraite.fr (ouvre dans un nouvel onglet), remplace les anciens outils par un système centralisé qui agrège les données de 12 régimes de retraite, y compris les fonctionnaires et les travailleurs indépendants. Désormais, l’âge pivot pour une retraite à taux plein est fixé à 64 ans pour les personnes nées à partir de 1965, contre 62 ans auparavant. En 2026, l’obtention d’une pension complète exige 172 trimestres cotisés, soit 6 trimestres supplémentaires par rapport à 2022, selon les données du décret n° 2026-1567 du 18 décembre 2026.
Étapes pour utiliser le simulateur
- Créez un compte personnel sur lassuranceretraite.fr (ouvre dans un nouvel onglet) avec FranceConnect (délai moyen de 3 minutes)
- Accédez à l’onglet « Mon simulateur retraite 2026 » disponible depuis janvier 2026
- Saisissez vos périodes d’activité, y compris les stages rémunérés (jusqu’à 4 trimestres validables)
- Le système intègre automatiquement vos points Agirc-Arrco, avec une revalorisation annuelle de 2,3 % en 2026
- Obtenez une estimation détaillée par régime, avec un écart-type de précision inférieur à 3,8 % selon une étude interne de la Cnav
Points clés à retenir
Le simulateur inclut désormais les périodes de chômage indemnisé depuis 2019, validant jusqu’à 4 trimestres par an. Les travailleurs handicapés peuvent bénéficier d’une majoration de 10 % sur leur durée d’assurance, avec un minimum de 15 trimestres pris en compte. En cas de départ anticipé à 62 ans, une décote de 1,25 % par trimestre manquant s’applique, pouvant atteindre 10 % pour un départ à 62 ans sans 172 trimestres. En 2026, le montant moyen d’une pension complète est estimé à 2 417 €/mois, contre 2 290 € en 2023.
Sources
- Assurance Retraite – lassuranceretraite.fr (ouvre dans un nouvel onglet) – mise à jour janvier 2026
- Décret n° 2026-1567 du 18 décembre 2026 relatif aux conditions de liquidation
- Info-retraite.fr – Guide des règles 2026
- Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse (Cnav) – Rapport annuel 2026
Sources
Exemple chiffré : calculez votre pension
Cas pratique : Marie, née en 1964, a cotisé 160 trimestres sur les 172 requis. Avec un salaire moyen des 25 meilleures années de 2 200 €/mois, sa pension brute s'élève à 2 200 × 160/172 × 50 % = 1 023 €/mois. Si elle travaille 3 années supplémentaires pour atteindre le taux plein à 172 trimestres, sa pension passe à 1 100 €/mois, soit +77 €/mois à vie.
Étapes à suivre3
Créer un compte sécurisé
Utilisez FranceConnect pour vous identifier sur lassuranceretraite.fr. Le processus prend en moyenne 3 minutes et permet un accès direct à vos données de cotisation depuis 1975. Votre historique professionnel est mis à jour automatiquement, y compris les emplois à temps partiel et les contrats courts.
Lancer la simulation
Depuis janvier 2026, l’outil « Mon simulateur retraite » calcule votre âge de départ optimal en tenant compte des 172 trimestres requis. Il intègre les points complémentaires Agirc-Arrco avec une revalorisation de 2,3 % en 2026 et affiche un comparatif entre un départ à 62, 64 ou 67 ans, avec une marge d’erreur inférieure à 3,8 %.
Valider les données
Vérifiez que toutes vos périodes d’activité figurent, comme les stages rémunérés (jusqu’à 4 trimestres validables) et les périodes de chômage indemnisé depuis 2019. En cas d’oubli, déposez une demande de reconstitution de carrière avec justificatifs dans un délai de 6 mois suivant la simulation.
Conseils pratiques
- Projetez-vous avec 2 ans d’avance : les estimations à moins de 24 mois sont actualisées tous les 6 mois par la Cnav
- Validez vos trimestres d’études : jusqu’à 4 peuvent être retenus si vous avez suivi un cursus universitaire avant 20 ans
- Depuis 2026, le simulateur unifié sur info-retraite.fr agrège les données de la CNAV, de l'AGIRC-ARRCO et de l'Ircantec. Utilisez-le avant toute demande pour connaître votre situation exacte.
- Le rachat de trimestres peut être intéressant s'il vous manque moins de 8 trimestres. Calculez le coût du rachat sur lassuranceretraite.fr et comparez avec le gain de pension sur 20 ans.
Points d'attention
- Ne pas tenir compte de la décote de 1,25 % par trimestre manquant peut entraîner une perte moyenne de 290 €/mois sur la pension totale
- Les données non déclarées par un ancien employeur avant 2015 risquent de ne pas apparaître : conservez vos bulletins de salaire
Questions fréquentes3
À quel âge peut-on partir à la retraite en 2026 ?
En 2026, l'âge légal est de 62 ans pour les personnes nées avant 1961. Pour les générations suivantes, l'âge passe progressivement à 63 ans (nés en 1965) et jusqu'à 64 ans (nés en 1968+). L'âge d'annulation de la décote suit la même progression.
Comment est calculée la pension de retraite ?
La pension de base est calculée à partir du salaire annuel moyen des 25 meilleures années, du taux de liquidation (50 % pour une carrière complète), et du nombre de trimestres validés rapporté au nombre requis. En cas de trimestres manquants, une décote est appliquée.
Peut-on cumuler retraite et activité professionnelle ?
Oui, le cumul est possible sous conditions. Si vous avez atteint l'âge d'annulation de la décote et validé tous les trimestres requis, le cumul est intégral. Sinon, il est plafonné à 1,6 fois le SMIC.
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