Ces 2,5 millions de Français qui peuvent bénéficier d'une aide pour leur crédit immobilier sans le savoir

En 2026, environ 2,5 millions de ménages français pourraient être éligibles au Prêt à Taux Zéro (PTZ) sans en avoir connaissance, selon une estimation du ministère du Logement basée sur les données INSEE et les déclarations fiscales 2025. Ce prêt, d’un montant pouvant atteindre 112 000 €, permet de financer jusqu’à 40 % du coût d’acquisition d’un logement neuf ou en état futur d’achèvement (VEFA) dans certaines zones géographiques. Il est réservé à l’achat de la résidence principale par des primo-accédants dont les revenus n’excèdent pas les plafonds fixés par décret.

Le PTZ est disponible dans quatre zones géographiques : A bis (Paris, Hauts-de-Seine), A (Lyon, Marseille, Bordeaux), B1 (Nantes, Toulouse, Rennes) et B2 (villes moyennes). En 2026, les zones B2 et C sont exclues du dispositif, sauf cas particuliers liés à la restructuration urbaine. Pour un couple sans enfant, le plafond de ressources est fixé à 51 434 € en Île-de-France (zone A bis) et à 36 744 € dans les zones B1. Ces montants augmentent en fonction du nombre de personnes à charge. Par exemple, un ménage de trois personnes (couple + 1 enfant) peut percevoir jusqu’à 112 000 € en zone B1, à condition que le coût total du bien soit d’au moins 280 000 €. Source : service-public.fr/ptz et impots.gouv.fr/plafonds-ressources-2026.

Le PTZ ne peut être accordé que pour l’acquisition d’un logement neuf, BBC 2017 ou RE 2020, ou d’un logement ancien avec travaux de rénovation énergétique d’au moins 25 % du coût total. Le financement couvre jusqu’à 40 % du coût d’acquisition dans les zones A et A bis, 30 % en zone B1 et 20 % en zone B2. La durée du différé de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans, selon les revenus et la zone. Le remboursement commence après une période de franchise de 5 à 15 ans, selon la situation du ménage. Le prêt est octroyé par les établissements bancaires habilités, mais garanti par l’État via la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC).

Un cas concret : un couple de 32 et 34 ans, sans enfant, gagnant respectivement 28 000 € et 26 000 € par an (revenu fiscal de référence 54 000 €), souhaite acheter un appartement en VEFA à Lyon (zone A) au prix de 320 000 €. Leur revenu cumulé est inférieur au plafond de 58 902 € fixé pour deux personnes en zone A. Ils peuvent donc bénéficier d’un PTZ de 96 000 € (30 % du coût total). Ce montant s’ajoute à un prêt classique de 200 000 € et à un apport personnel de 24 000 €. Le remboursement du PTZ commencera après un différé de 10 ans, sans intérêt, réduisant ainsi leur mensualité de 230 € sur les 10 premières années.

Les démarches doivent être initiées avant la signature de l’acte de vente. Le demandeur doit remplir un formulaire Cerfa n°15828*03 disponible sur service-public.fr et fournir ses deux derniers avis d’imposition, un projet de financement détaillé et une attestation de primo-accession. La banque transmet ensuite le dossier à la CDC pour validation. Le traitement prend en moyenne 15 jours ouvrés. En cas de refus, le demandeur peut contester la décision via le médiateur de la consommation ou vérifier l’exactitude de ses ressources déclarées. Une erreur fréquente est de ne pas inclure les revenus exceptionnels ou les pensions alimentaires dans le calcul du revenu fiscal de référence.

Le PTZ est cumulable avec d’autres aides, comme le prêt d’accession sociale (PAS) ou les prêts locatifs aidés (PLA), mais pas avec le dispositif Pinel. Il est également compatible avec les aides locales, comme le prêt à l’accession sociale (PAS) de la région Île-de-France, qui peut compléter jusqu’à 30 000 €. Les fonctionnaires peuvent en outre bénéficier de prêts d’employeur, comme le prêt mobilité, sans que cela n’affecte leur éligibilité au PTZ. Toutes les informations officielles sont disponibles sur les sites service-public.fr, impots.gouv.fr et legifrance.gouv.fr, notamment les décrets 2025-1587 et 2025-1763 fixant les plafonds 2026.