Voici la somme qu'vous devez mettre de côté pour vous mettre à l'abri en 2026 — Petite retraite

Étapes à suivre5

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   Évaluez votre future pension officielle

   Consultez votre compte retraite sur info-retraite.fr pour obtenir une estimation précise de vos droits. La CNAV et l'Agirc-Arrco fournissent des simulations personnalisées intégrant tous vos trimestres validés. En 2025, le salaire annuel moyen (SAM) utilisé pour le calcul est de 42 288€. Votre pension de base s'obtient en multipliant le SAM par 50% puis par votre ratio de liquidation (dépendant de votre nombre de trimestres). Exemple: avec 43 annuités à 64 ans, le taux est de 43/43 = 100%. La pension complémentaire Agirc-Arrco fonctionne par points: chaque point vait 1,4159€ en 2025. Un salarié à 2 500€ nets mensuels accumule environ 5 200 points après 43 ans, soit 740€/mois. Additionnez les deux composantes pour obtenir votre projection réelle.

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   Calculez l'écart avec vos besoins réels

   L'INSEE estime que les retraités consacrent 1 650€/mois en moyenne à leurs dépenses courantes (hors loyer). Ajoutez votre loyer ou crédit immobilier pour obtenir votre besoin mensuel. La règle des 70% du dernier salaire est obsolète: privilégiez une analyse détaillée. Un audit sur le budget de 1 800€/mois montre: alimentation 380€, santé 150€, transports 200€, impôts 250€, loisirs 220€, divers 600€. Si votre pension projetée est de 1 200€, l'écart est de 600€/mois. Multipliez par 12 puis par 25 (règle de capitalisation à 4%) pour obtenir le capital nécessaire: 600 x 12 x 25 = 180 000€. Les documents requis: vos 3 derniers bulletins de salaire, votre estimation CNAV, votre relevé de points Agirc-Arrco. Délai: 2 semaines pour une analyse précise.

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   Choisissez les supports d'épargne adaptés

   Le PER (Plan Épargne Retraite) offre une réduction d'impôt de 30% des versements dans la limite de 10% du revenu professionnel annuel (plafond 34 400€ en 2026). Exemple: versement de 5 000€/an donne 1 500€ d'économie fiscale immédiate. Les fonds euros garantissent le capital avec 2% nets environ en 2025. L'assurance-vie permet des retraits partiels après 8 ans avec une fiscalité avantageuse: 24,7% de prélèvements après abattement de 4 600€ (single) ou 9 200€ (couple). Le PEA est intéressant pour la phase d'accumulation avec seulement 17,2% de prélèvements sociaux après 5 ans. Procédure: ouvrir un PER chez votre assureur ou banque avec le formulaire Cerfa 12530*05, transférer éventuellement vos anciens PERP et Madelin. Délai de mise en place: 15 jours.

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   Définissez votre stratégie de versements

   Pour un écart de 600€/mois à combler, versez 500€/mois sur un PER pendant 20 ans avec un rendement net de 3%: capital final de 165 000€, soit une rente de 650€/mois sur 25 ans. Les barèmes fiscaux 2026 prévoient une exonération des cotisations sociales sur les rentes PER (sauf CSG/CRDS à 9,7%). Exception: les professions libérales peuvent verser jusqu'à 15% de leur revenu sur leur PER spécifique. Les indépendants (auto-entrepreneurs) bénéficient d'un plafond de versement calculé sur leur chiffre d'affaires. Utilisez le simulateur officiel sur impots.gouv.fr pour optimiser votre réduction d'impôt. Les versements programmés automatiques évitent l'oubli: prélèvement entre le 5 et le 10 de chaque mois.

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   Anticipez les pièges et recours

   Attention aux frais de gestion excessifs: plafonnez à 1% annuel sur PER et 0,6% sur assurance-vie en fonds euros. Vérifiez les conditions de sortie: le PER bloque les fonds jusqu'à la retraite sauf cas exceptionnels (achat RP, invalidité). En cas de surestimation de votre pension, vous pouvez demander une rectification auprès de votre caisse retraite dans les 6 mois suivant la notification. Recours possible auprès du médiateur de la retraite en cas de désaccord persistant. Les rentes viagères sont imposées à l'IR après abattement de 10% (plafond 3 912€ en 2026). Conservez tous vos justificatifs de versements pendant 10 ans pour preuve en cas de contrôle fiscal.