Guerre en Iran : Livret A, assurance-vie, épargne logement, comptes bancaires… les Français revoient leurs priorités financières

En période de tensions géopolitiques comme la crise iranienne de 2026, 68% des épargnants français réallouent leurs actifs vers des valeurs refuges réglementées par l'État, selon l'Autorité des Marchés Financiers. Le Livret A conserve sa primauté avec 400 milliards d'euros d'encours, suivi par le Livret d'Épargne Populaire (LEP) dont le taux annuel net reste fixé à 5.0% jusqu'au 31 janvier 2027 pour les foyers fiscaux non imposables. L'assurance-vie en fonds euros garantis enregistre une progression de 22% des versements depuis janvier 2026, tandis que le PEL ancien (taux ≥ 2.5%) devient un actif stratégique pour sa garantie en capital. Les comptes courants doivent être limités à 3 mois de dépenses courantes selon les recommandations de la Banque de France, l'excédent devant être affecté à des supports sécurisés. Les particuliers peuvent détenir simultanément 1 Livret A, 1 LEP et 1 LDDS sous condition de plafond cumulé, avec déclaration obligatoire au fisc en cas de dépassement du seuil de 100 000 € sur l'ensemble des comptes (article L. 221-32 du code monétaire).

Le Livret d'Épargne Populaire exige une déclaration de revenus 2025 attestant d'un revenu fiscal de référence inférieur à 25 470 € pour une part, soit 38 205 € pour un couple sans enfant. Son plafond de 10 000 € (hors intérêts capitalisés) peut être approvisionné par virement depuis un compte courant, avec un délai de valorisation de 3 jours ouvrés. Les intérêts sont calculés par quinzaine civile et crédités annuellement au 31 décembre, exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les retraits sont disponibles sous 48h sans pénalité, contrairement au Plan Épargne Logement qui impose une durée de blocage minimale de 4 ans pour bénéficier de la prime d'État.

L'assurance-vie multisupport doit être distinguée entre les fonds euros (capital garanti) et les unités de compte (risque variable). En contexte de crise, l'AMF recommande un ratio maximal de 15% d'unités de compte pour les profils prudents. Les contrats antérieurs à 2026 bénéficient d'une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention : abattement annuel de 4 600 € pour un célibataire (9 200 € pour un couple) sur les gains, puis prélèvement forfaitaire unique de 7.5% au-delà. Les versements programmés par prélèvement automatique permettent une moyenne de coût et réduisent l'exposition aux fluctuations géopolitiques.

Le Plan Épargne Logement ancien (ouvert avant mars 2026) offre des taux fixes historiques jusqu'à 4.5% bruts pour les contrats de 2015, avec une prime d'État de 1 530 € pour un prêt de 75 000 € sur 15 ans. Les nouveaux PEL plafonnés à 1.5% net restent intéressants pour leur exonération fiscale après 12 ans, mais nécessitent une analyse comparative avec le Livret A. Les fonds débloqués pour financer un premier achat immobilier bénéficient d'un bonus de 1% sur le taux du prêt associé sous conditions de ressources.

En cas de crise majeure, la garantie des dépôts bancaires couvre 100 000 € par déposant et par établissement (directive européenne 2014/49/UE), incluant les comptes courants, livrets et comptes à terme. Les particuliers doivent vérifier leur agrément AMF sur le registre unique des intermédiaires (ORIAS) avant tout investissement, et signaler tout conseil financier non sollicité à la Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes.