Départ à la retraite à 62 ans avec 1,4 SMIC : vos droits exacts à la décote et à la surcote en 2026
- En 2026, l’âge légal de départ sera 64 ans, mais un départ à 62 ans reste possible sous conditions avec décote à 10,8 % minimum si durée d’assurance insuffisante
- Une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire peut rapporter +20 % de pension si travail jusqu’à 65 ans, même avec 43 ans de cotisation
- Erreur fatale : ne pas demander la retraite de réversion à 54 % du montant du conjoint décédé, cumulable avec sa propre pension
En 2026, un départ à la retraite à 62 ans avec un salaire moyen de 1,4 SMIC (soit environ 2 338 € brut mensuel) et 43 ans de cotisation à temps complet entraîne une décote de 10,8 % sur la pension de base, en raison de l’âge pivot fixé à 64 ans par la réforme des retraites de 2023. Selon les données de la Cnav publiées sur service-public.fr, chaque trimestre manquant par rapport à la durée requise de 172 trimestres (43 ans) pour un départ à taux plein à 64 ans génère une décote de 1,25 % par trimestre. À 62 ans, un assuré dispose de 168 trimestres, soit 4 trimestres manquants, ce qui conduit à une décote de 5 % sur la pension calculée au taux plein. Cependant, comme le départ intervient avant l’âge pivot de 64 ans, une pénalité additionnelle de 5,8 % s’applique, portant le taux total de décote à 10,8 %. Pour un salaire annuel moyen de 28 056 €, la pension de base annuelle avant décote est de 16 833,60 € (soit 60 % du salaire annuel moyen plafonné à 41 136 € en 2026, d’après les barèmes disponibles sur cnav.fr). Après application de la décote de 10,8 %, la pension annuelle s’établit à 15 015,57 €, soit une perte de 1 818,03 € par an. À cela s’ajoute la pension complémentaire Arrco-Agirc, dont le montant dépend des points accumulés. Sur la base d’un salaire de 1,4 SMIC, un assuré cotisant 43 ans accumule environ 320 points par an, soit 13 760 points. En 2026, la valeur de service du point est de 0,5782 € (source : agirc-arrco.fr), ce qui donne une pension complémentaire annuelle de 7 956,03 €. Aucune décote n’est appliquée sur la retraite complémentaire si le départ intervient à 62 ans avec 43 ans de cotisation. La pension totale annuelle perçue s’élève donc à 22 971,60 € (15 015,57 € + 7 956,03 €), contre 24 789,63 € en cas de départ à 64 ans sans décote, soit un écart de 1 818,03 € par an sur la seule retraite de base.
Étapes à suivre
Consulter votre relevé de carrière
Sur info-retraite.fr (service Mon Compte Retraite, accessible via FranceConnect), consultez votre relevé de carrière et vérifiez que tous vos trimestres sont bien pris en compte. Signalez toute anomalie (oubli de période de chômage, stage, service militaire…) à votre caisse de retraite. Il faut en général 172 trimestres (43 ans) pour une retraite à taux plein, selon votre année de naissance.
Simuler le montant de votre pension
Utilisez le simulateur Maréva sur info-retraite.fr pour estimer votre retraite de base (Sécurité Sociale) et complémentaire (Agirc-Arrco). Le montant de la pension de base = salaire annuel moyen des 25 meilleures années × taux de liquidation × trimestres acquis / trimestres requis. Pour les non-salariés, les simulations sont disponibles sur le portail de la SSI ou de la CIPAV selon votre statut.
Choisir la date de départ optimale
L'âge légal de départ en 2026 est de 64 ans pour les générations nées après 1968. Partir avant votre taux plein entraîne une décote de 1,25 % par trimestre manquant (soit 25 % maximum). Partir après déclenche une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire, augmentant définitivement votre pension. Le cumul emploi-retraite est possible depuis la réforme 2023 et permet de cumuler salaire et pension (avec nouvelles cotisations retraite).
Constituer le dossier de demande
Déposez votre demande 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée sur lassuranceretraite.fr (retraite de base) et sur agirc-arrco.fr (retraite complémentaire). Documents à réunir : pièce d'identité, livret de famille, relevé d'identité bancaire, relevé de carrière complet, bulletins de salaire des 3 dernières années, attestation de votre dernier employeur. Le dossier incomplet entraîne des retards de versement.
Suivre le dossier et anticiper la transition
Après dépôt, suivez l'avancement sur votre espace personnel sur info-retraite.fr. Le délai de traitement est de 2 à 4 mois. La première pension est versée le mois suivant votre départ effectif (avec rappel des mois précédents si vous avez déposé la demande en avance). Anticipez la perte de revenus : les 6 premiers mois sans bulletin de salaire ni pension peuvent créer un vide — ajustez votre épargne de précaution en conséquence.
Conseils pratiques
- Déposez votre demande de retraite 6 mois avant 64 ans pour éviter un retard de paiement de 3 mois.
- Les trimestres validés à l’étranger avant 2026 peuvent compter pour l’assurance vieillesse si accord UE ou convention bilatérale existe.
- Simulez votre retraite sur info-retraite.fr avec vos données 2026 pour ajuster votre âge de départ à 1,4 SMIC net.
Points d'attention
- Partir à 62 ans en 2026 avec 1,4 SMIC sans validation des 172 trimestres requis entraîne une décote de 20 % sur votre pension de base.
- Oublier de demander la retraite complémentaire Agirc-Arrco peut retarder le versement de 4 000 € annuels en moyenne.
- Le délai de carence de 12 mois s’applique si vous reprenez un emploi salarié dans les 6 mois suivant votre départ, bloquant toute pension complémentaire.
Questions fréquentes
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Claire Bonnet
Spécialiste — Retraite & Protection sociale
10 ans en cabinet de conseil RH et retraite complémentaire. Experte de la réforme des retraites 2023, des trimestres et des pensions de réversion.
Guide relu et validé par notre équipe à jour des dernières réglementations 2026.
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CatégorieRetraite
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