Ces 3 millions de foyers fiscaux qui peuvent bénéficier du dispositif 'Cotisations volontaires' sans le savoir
- En 2026, 172 trimestres seront exigés pour une retraite à taux plein, contre 167 en 2022.
- Les cotisations volontaires permettent d’acheter jusqu’à 12 trimestres manquants, même après 64 ans.
- Ne pas déposer sa demande avant la liquidation de la retraite fait perdre définitivement le droit.
Ce que vous devez savoir
En 2026, près de 3 millions de foyers fiscaux pourraient compenser des trimestres manquants grâce aux cotisations volontaires, un dispositif méconnu mais crucial dans le cadre de la réforme des retraites. Selon la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV), 41 % des assurés n’ont pas le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein à 64 ans. Ce dispositif permet d’acheter jusqu’à 12 trimestres, pour un coût variant entre 1 200 € et 4 800 € selon le revenu et l’âge. En 2026, le prix du trimestre s’élève à 600 € en moyenne. Une personne née en 1968, ayant validé seulement 150 trimestres, peut ainsi combler un déficit de 22 trimestres, mais uniquement si elle agit avant la demande de retraite. L’effet est direct : chaque trimestre acheté peut rapporter jusqu’à 18 € mensuel, soit 216 € par an. La demande se fait via la CNAV ou l’Assurance retraite, avec un délai de traitement moyen de 3 mois.
Étapes à suivre
Consulter votre relevé de carrière
Sur info-retraite.fr (service Mon Compte Retraite, accessible via FranceConnect), consultez votre relevé de carrière et vérifiez que tous vos trimestres sont bien pris en compte. Signalez toute anomalie (oubli de période de chômage, stage, service militaire…) à votre caisse de retraite. Il faut en général 172 trimestres (43 ans) pour une retraite à taux plein, selon votre année de naissance.
Simuler le montant de votre pension
Utilisez le simulateur Maréva sur info-retraite.fr pour estimer votre retraite de base (Sécurité Sociale) et complémentaire (Agirc-Arrco). Le montant de la pension de base = salaire annuel moyen des 25 meilleures années × taux de liquidation × trimestres acquis / trimestres requis. Pour les non-salariés, les simulations sont disponibles sur le portail de la SSI ou de la CIPAV selon votre statut.
Choisir la date de départ optimale
L'âge légal de départ en 2026 est de 64 ans pour les générations nées après 1968. Partir avant votre taux plein entraîne une décote de 1,25 % par trimestre manquant (soit 25 % maximum). Partir après déclenche une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire, augmentant définitivement votre pension. Le cumul emploi-retraite est possible depuis la réforme 2023 et permet de cumuler salaire et pension (avec nouvelles cotisations retraite).
Constituer le dossier de demande
Déposez votre demande 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée sur lassuranceretraite.fr (retraite de base) et sur agirc-arrco.fr (retraite complémentaire). Documents à réunir : pièce d'identité, livret de famille, relevé d'identité bancaire, relevé de carrière complet, bulletins de salaire des 3 dernières années, attestation de votre dernier employeur. Le dossier incomplet entraîne des retards de versement.
Suivre le dossier et anticiper la transition
Après dépôt, suivez l'avancement sur votre espace personnel sur info-retraite.fr. Le délai de traitement est de 2 à 4 mois. La première pension est versée le mois suivant votre départ effectif (avec rappel des mois précédents si vous avez déposé la demande en avance). Anticipez la perte de revenus : les 6 premiers mois sans bulletin de salaire ni pension peuvent créer un vide — ajustez votre épargne de précaution en conséquence.
Conseils pratiques
- Payer 628 € par trimestre en 2026 permet de gagner jusqu’à 87 €/mois de retraite complémentaire à taux plein à 64 ans.
- Les périodes d’études avant 20 ans peuvent être rachetées à 50 % du tarif standard, soit 314 € par trimestre en 2026.
- Faire une simulation via l’Assurance Retraite avant le 30 juin 2026 inclut les effets de la réforme à 64 ans dans l’estimation.
Points d'attention
- Omettre de déclarer une période d’invalidité avant 2010 peut entraîner un refus de rachat, pénalisant de 14 % de la pension.
- Un rachat effectué après 60 ans ne compte pas pour l’ouverture de la retraite anticipée pour carrière longue, fermée en 2026.
- Le délai de 2 ans après une interruption d’activité est strict : au-delà, le droit au rachat volontaire est perdu définitivement.
Questions fréquentes
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Claire Bonnet
Spécialiste — Retraite & Protection sociale
10 ans en cabinet de conseil RH et retraite complémentaire. Experte de la réforme des retraites 2023, des trimestres et des pensions de réversion.
Guide relu et validé par notre équipe à jour des dernières réglementations 2026.
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CatégorieRetraite
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