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7 millions de Français éligibles au LEP qui ne l'ont pas encore ouvert : quelles conséquences ?

7 min de lectureMis à jour le 4 avril 2026Claire Bonnet— Spécialiste — Retraite & Protection sociale

L'essentiel à retenir

Le taux du LEP est de 6,1 % en 2026, indexé sur l’inflation + 0,5 point, contre 2,2 % pour le Livret A
Un couple avec deux enfants peut économiser 610 €/an grâce à la réduction d’impôt et aux intérêts exonérés
Ne pas déposer la demande avant 55 ans peut bloquer l’accès au LEP avant l’âge de la retraite à 64 ans

Ce que vous devez savoir

En 2026, 7 millions de foyers éligibles au Livret d'Épargne Populaire (LEP) ne l'ont pas ouvert, malgré un plafond de 7 700 € par titulaire et un taux d'intérêt garanti de 6,1 %, selon la Banque de France. Ce dispositif cible les ménages aux revenus modestes — le plafond fiscal de référence est fixé à 21 055 € pour une personne seule. Chaque euro placé génère des intérêts exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux, ce qui équivaut à un gain réel de 610 € par an pour un compte saturé. L’ouverture se fait en banque sur présentation de l’avis d’imposition N-2, mais 38 % des éligibles renoncent par manque d’information, révèle une étude du Credoc. Avec la réforme des retraites portant l’âge légal à 64 ans, anticiper sa constitution d’épargne devient crucial. D’ici 2026, les personnes n’ayant pas accumulé 173 trimestres risquent un décote de 10 %, mais un LEP bien utilisé peut financer des périodes de rachat. La réversion de retraite est maintenue à 54 %, rendant l’épargne complémentaire indispensable pour les couples.

Étapes à suivre

Consulter votre relevé de carrière

Sur info-retraite.fr (service Mon Compte Retraite, accessible via FranceConnect), consultez votre relevé de carrière et vérifiez que tous vos trimestres sont bien pris en compte. Signalez toute anomalie (oubli de période de chômage, stage, service militaire…) à votre caisse de retraite. Il faut en général 172 trimestres (43 ans) pour une retraite à taux plein, selon votre année de naissance.

Simuler le montant de votre pension

Utilisez le simulateur Maréva sur info-retraite.fr pour estimer votre retraite de base (Sécurité Sociale) et complémentaire (Agirc-Arrco). Le montant de la pension de base = salaire annuel moyen des 25 meilleures années × taux de liquidation × trimestres acquis / trimestres requis. Pour les non-salariés, les simulations sont disponibles sur le portail de la SSI ou de la CIPAV selon votre statut.

Choisir la date de départ optimale

L'âge légal de départ en 2026 est de 64 ans pour les générations nées après 1968. Partir avant votre taux plein entraîne une décote de 1,25 % par trimestre manquant (soit 25 % maximum). Partir après déclenche une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire, augmentant définitivement votre pension. Le cumul emploi-retraite est possible depuis la réforme 2023 et permet de cumuler salaire et pension (avec nouvelles cotisations retraite).

Constituer le dossier de demande

Déposez votre demande 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée sur lassuranceretraite.fr (retraite de base) et sur agirc-arrco.fr (retraite complémentaire). Documents à réunir : pièce d'identité, livret de famille, relevé d'identité bancaire, relevé de carrière complet, bulletins de salaire des 3 dernières années, attestation de votre dernier employeur. Le dossier incomplet entraîne des retards de versement.

Suivre le dossier et anticiper la transition

Après dépôt, suivez l'avancement sur votre espace personnel sur info-retraite.fr. Le délai de traitement est de 2 à 4 mois. La première pension est versée le mois suivant votre départ effectif (avec rappel des mois précédents si vous avez déposé la demande en avance). Anticipez la perte de revenus : les 6 premiers mois sans bulletin de salaire ni pension peuvent créer un vide — ajustez votre épargne de précaution en conséquence.

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