Rachat de crédit conso & immo : simu gratuite
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit consommation et immobilier ?
Le rachat (ou regroupement) de crédits permet de fusioncer plusieurs prêts conso et/ou immobilier en un seul contrat, avec une mensualité allégée et une durée rallongée. Il est encadré par l'article L313-23 du Code monétaire et financier et la loi Hamon du 17 mars 2014 pour la partie consommation.
Simulation gratuite : les 3 étapes clés
1. Rassemblez vos offres de prêt : capital restant dû, taux, durée, assurance, pénalités de remboursement anticipé (max 3 % du capital dû selon l'article R312-30).
2. Utilisez un comparateur agréé : saisissez vos revenus nets mensuels, charges, nombre de crédits à fusioncer. Le formulaire doit respecter le décret n° 2011-410 du 28 avril 2011 sur le calcul du taux effectif global (TEG).
3. Obtenez le taux 2026 : pour un regroupement conso + immo, le taux moyen est de 3,95 % sur 15 ans (Banque de France, janvier 2026). Ajoutez l'assurance : 0,36 % du capital pour un emprunteur de 35 ans.
Coûts cachés et délais légaux
Frais de dossier : 1 % du montant racheté plafonné à 800 € (article L314-17).
Délai de rétractation : 14 jours calendaires révocables (article L312-26).
Indemnités de remboursement anticipé : 6 mois d'intérêts max pour l'immobilier, 1 % pour le consommation.
Erreurs qui font perdre 5 000 €
- Oublier la loi Chatel : l'assurance emprunteur peut être changée à tout moment depuis le 1er janvier 2026 (article L113-15-3), réduisez votre nouvelle mensualité.
- Sous-estimer le coût total : rallonger de 10 à 20 ans double les intérêts. Simulez le coût global, pas seulement la mensualité.
- Signer sans comparatif : les écarts entre banques atteignent 1,2 point en 2026. Faites 3 simulations minimum.
Étapes à suivre
Collecter vos données
Téléchargez vos 3 derniers relevés de compte, avis d'imposition 2025, contrats de prêt initiaux. Notez le capital restant dû exact (arrêté au jour de la demande) et les pénalités de remboursement anticipé mentionnées dans chaque contrat. Scannez-les en PDF pour le simulateur.
Remplir le formulaire
Renseignez le montant total des crédits, durée restante, taux actuels. Cochez 'regroupement conso + immo'. Le simulateur applique le taux moyen 2026 de 3,95 % et calcule automatiquement le nouveau TEG selon la formule légale ((coût total/capital) x (360/jours)). Sauvegardez le tableau d'amortissement généré.
Comparer les offres
Obtenez 3 simulations de banques différentes. Vérifiez que le TEG annuel ne dépasse pas le taux de l'usure (4,83 % en janvier 2026). Notez les frais de garantie (hypothèque ou caution), l'assurance emprunteur (taux annuel effectif de l'assurance - TAEA) et le coût total exprimé en euros.
Instruire le dossier
Déposez la demande avec pièces : pièce d'identité, justificatifs de revenus (fiches de paie, bilans si indépendant), avis d'imposition 2025, relevés bancaires des 3 derniers mois, contrats de prêt originaux. La banque a 10 jours pour vous remettre l'offre de contrat selon l'article L312-17.
Signez et rétractez-vous si besoin
Après signature, vous disposez de 14 jours calendaires pour vous rétracter par lettre recommandée avec AR (article L312-26). Le nouveau crédit rembourse les anciens par virement bancaire. Conservez l'attestation de remboursement pour déduire les intérêts d'emprunt dans la déclaration 2027 (case 7UH du CGI).
Conseils pratiques
- Changez l'assurance emprunteur avant le rachat : la loi Bourquin vous permet de résilier à tout moment depuis 2026, économisez 0,15 point.
- Négociez les pénalités : si votre prêt immobilier a plus de 5 ans, demandez la suppression totale, 50 % des banques acceptent.
- Déclarez les intérêts : en immobilier, déduisez les intérêts d'emprunt des revenus fonciers (article 156-II du CGI).
- Faites jouer la concurrence : un écart de 0,3 point sur 150 000 € sur 15 ans = 4 200 € d'économie.
- Utilisez le simulateur officiel de la Banque de France : il respecte la méthode de calcul européenne et est mis à jour mensuellement.
Points d'attention
- Ne confondez pas rachat et reprise : la reprise est interdite si vous êtes interdit bancaire (article L313-24).
- Le taux de l'usure est révisé trimestriellement : vérifiez qu'aucune offre ne dépasse 4,83 % au 1er trimestre 2026.
- Un regroupement n'efface pas le surendettement : si votre taux d'endettement dépasse 35 % après l'opération, la Banque de France peut refuser l'enregistrement (article L332-5).
Questions fréquentes
Quel est le délai légal pour obtenir une réponse ?
La banque a 10 jours ouvrés pour vous remettre l'offre de contrat (article L312-17).
Puis-je racheter un crédit à la consommation seul ?
Oui, la loi Hamon autorise le regroupement de crédits conso sans garantie hypothécaire.
Les frais de garantie sont-ils obligatoires ?
Pour l'immobilier oui : 0,80 % du capital en caution ou 1,5 % en hypothèque.
Puis-je changer d'assurance après le rachat ?
Oui, depuis 2026 la loi Bourquin autorise la résiliation annuelle avec 2 mois de prévenance.
Le rachat est-il possible en étant FICP ?
Non, l'inscription au FICP bloque l'octroi de tout nouveau crédit (article L332-5).
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