- Départ anticipé possible dès 62 ans mais avec décote jusqu'à -10% par an manquant
- Taux plein automatique à 67 ans ou après 172 trimestres validés en 2026
- Simulateur officiel sur info-retraite.fr pour projection personnalisée
Le choix entre départ anticipé avec décote et attente du taux plein en 2026 dépend de votre espérance de vie, carrières et trimestres validés : une décote de 5% par trimestre manquant s'applique si vous partez avant le taux plein, tandis qu'une surcote de 1,25% par trimestre supplémentaire est possible après. L'âge légal de départ reste fixé à 62 ans en 2026, mais le taux plein sans décote nécessite soit 172 trimestres validés (selon votre année de naissance), soit 67 ans d'âge quel que soit votre nombre de trimestres. Le simulateur officiel de l'Assurance Retraite sur info-retraite.fr permet une projection précise intégrant tous vos régimes (base, complémentaire, fonction publique). Pour une carrière standard à 2000 euros mensuels, partir à 62 ans avec 5 trimestres manquants entraîne une décote de 10% soit 1800 euros/mois, tandis qu'attendre 64 ans avec taux plein donne 2000 euros/mois : la différence s'annule après 10 ans de retraite selon l'espérance de vie. Les fonctionnaires doivent valider leurs trimestres de services publics, les indépendants leurs cotisations URSSAF, et les salariés leurs points Agirc-Arrco. La demande de retraite doit être déposée 4 à 6 mois avant la date prévue via votre compte retraite sur info-retraite.fr, avec justificatifs d'identité, relevés de carrière et derniers bulletins de salaire. Les délais de traitement varient de 2 mois pour les cas simples à 6 mois pour les carrières complexes.
Étapes à suivre
Vérifiez votre nombre de trimestres validés et âge de taux plein
Connectez-vous à votre compte retraite sur info-retraite.fr pour consulter votre relevé de carrière intégral : en 2026, le nombre de trimestres requis pour le taux plein varie selon votre année de naissance (172 trimestres pour les natifs de 1965, 173 pour 1966). L'âge légal de départ reste 62 ans, mais l'âge du taux plein automatique est fixé à 67 ans pour tous. Vérifiez aussi vos trimestres au régime complémentaire (Agirc-Arrco) et les périodes assimilées (chômage, maladie). Les indépendants doivent contrôler leurs déclarations URSSAF, les fonctionnaires leurs services validés via leur administration.
Utilisez le simulateur officiel pour comparer les scénarios
Le simulateur de l'Assurance Retraite sur info-retraite.fr calcule précisément votre pension selon votre date de départ. Saisissez vos données personnelles et testez trois scénarios : départ à 62 ans avec décote, départ à l'âge exact de taux plein, et départ après 67 ans avec surcote. Le simulateur intègre automatiquement les règles 2026 : décote de 5% par trimestre manquant dans la limite de 20 trimestres (soit -25% maximum), surcote de 1,25% par trimestre supplémentaire au-delà du taux plein. Pour un salaire moyen de 2500 euros, un départ à 63 ans avec 3 trimestres manquants subit une décote de 7,5% soit 2312 euros, tandis qu'attendre 66 ans donne 2500 euros sans décote. Téléchargez le pdf de simulation comme preuve.
Calculez le point de rupture selon votre espérance de vie
La décision dépend de votre santé et longévité familiale : si vous partez tôt avec décote, vous percevez une pension réduite mais plus longtemps. Le point de rupture est l'âge où le cumul des pensions à taux plein dépasse celui avec décote. Exemple chiffré : à 2000 euros/mois, partir à 62 ans avec 10% de décote (1800 euros) vs 64 ans à taux plein (2000 euros). Après 8 ans de retraite (72 ans), le cumul avec décote est 172 800 euros contre 192 000 euros avec taux plein : le taux plein devient plus avantageux si vous dépassez 72 ans. L'espérance de vie moyenne en France est 85,7 ans pour les femmes et 80,0 ans pour les hommes (source INSEE 2024). Utilisez les tables de mortalité de l'INSEE pour affiner.
Déposez votre demande 6 mois avant avec les justificatifs
La procédure démarre 4 à 6 mois avant la date choisie via votre compte info-retraite.fr ou formulaire cerfa 12156*05. Joignez : copie recto-verso pièce d'identité, relevé de carrière, justificatifs de trimestres manquants (contrats de travail, bulletins de salaire), attestation employeur pour les derniers mois, et RIB. Pour les indépendants, ajoutez les attestations URSSAF des 5 dernières années. Les fonctionnaires doivent fournir leur état de services. Le traitement prend 2 mois pour un dossier simple, mais jusqu'à 6 mois si carrière complexe ou trimestres manquants. Surveillez votre messagerie pour d'éventuels demandes de compléments.
Anticipez les pièges : cumul emploi-retraite et pension de réversion
Si vous partez avant taux plein, le cumul emploi-retraite est possible mais plafonné : en 2026, vous pouvez travailler tout en percevant votre pension, mais vos revenus professionnels ne doivent pas dépasser le SMIC annuel (environ 22 000 euros brut/an) sous peine de suspension partielle de pension. La pension de réversion (versée au conjoint survivant) est aussi réduite si vous êtes en décote : elle correspond à 54% de votre pension initiale, donc si votre pension est diminuée de 10%, la réversion l'est aussi. Vérifiez aussi l'impact sur votre imposition : les pensions de retraite sont imposables à l'IR selon le barème progressif, et les décotes ne sont pas déductibles fiscalement.
Conseils pratiques
- Utilisez exclusivement le simulateur officiel info-retraite.fr pour éviter les erreurs de calcul (source : Assurance Retraite)
- Conservez tous vos bulletins de salaire et contrats pour justifier des trimestres manquants
- Consultez un conseiller retraite en agence CARSAT pour les carrières complexes
Points d'attention
- Les simulateurs privés non officiels peuvent donner des résultats inexacts non reconnus par l'Assurance Retraite
- Une décote est définitive : elle s'applique à vie sur votre pension de base et complémentaire
- Le cumul emploi-retraite est strictement plafonné : tout dépassement entraîne une suspension partielle de pension
Questions fréquentes
Quel est le montant de la décote par trimestre manquant en 2026 ?
La décote est fixée à 5% par trimestre manquant dans la limite de 20 trimestres, soit une réduction maximale de 25% de votre pension. Pour une pension théorique de 1500 euros, manquer 4 trimestres donne une décote de 20% soit 1200 euros mensuels. Source : Article L. 351-1 du Code de la sécurité sociale.
Peut-on partir à 62 ans sans décote si on a tous ses trimestres ?
Oui, si vous avez validé tous vos trimestres requis (172 pour les natifs de 1965), vous pouvez partir à 62 ans sans décote avec votre taux plein. Vérifiez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr : les trimestres assimilés (chômage, maladie) comptent mais certains régimes spéciaux exigent des conditions spécifiques.
Quel délai pour une demande de retraite anticipée carrière longue ?
La retraite anticipée carrière longue (départ dès 58 ans) nécessite 5 trimestres validés avant 20 ans et tous les trimestres requis. Le traitement dure 4 à 6 mois : déposez votre demande 6 mois avant avec justificatifs de début de carrière (premiers contrats de travail, bulletins de salaire).
Que faire si l'Assurance Retraite refuse des trimestres ?
Vous avez 2 mois pour contester par recours gracieux avec preuves (contrats, bulletins). Si échec, saisissez le tribunal des contentieux de la protection dans un délai de 2 mois. Conservez toutes vos pièces : la charge de la preuve incombe au demandeur selon l'article R. 142-1 du Code de la sécurité sociale.
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