Immobilier : les crédits sont plus longs et accordés à un taux moyen de 3,22 %

Étapes à suivre5

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   Évaluer sa capacité d'emprunt avec le simulateur officiel

   Utilisez le simulateur de prêt immobilier certifié sur service-public.fr pour calculer votre endettement maximal. Pour des revenus nets de 4 000 €/mois, la mensualité ne peut excéder 1 400 € (35 % d'endettement). Avec un taux à 3,22 % sur 25 ans, cela permet d'emprunter 275 000 € hors assurance. L'apport personnel requis est de 10 % minimum : pour un achat à 300 000 €, épargnez 30 000 € sur un Livret A (plafond 30 700 € en 2026) ou un LEP (plafond 10 000 €, réservé aux revenus < 25 000 €/an pour un célibataire). Les revenus locatifs sont pris en compte à 70 % pour les investissements.

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   Constituer le dossier de demande de prêt

   Rassemblez les documents obligatoires : pièce d'identité, 3 dernières fiches de paie, avis d'imposition 2026, relevés bancaires des 3 derniers mois, contrat de travail (CDI exigé par 80 % des banques), et acte de vente ou compromis. Pour les indépendants, fournissez les bilans comptables des 2 dernières années certifiés par un expert-comptable inscrit à l'Ordre. Le délai de validité des pièces est de 3 mois. Une assurance décès-invalidité est obligatoire, avec un taux moyen de 0,36 % du capital emprunté en 2026. La garantie privilégiée est l'hypothèque (1,5 % à 2 % du capital, payables à l'acte authentique) ou la caution (0,5 % à 1 % du capital, comme avec Crédit Logement).

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   Comparer les offres avec le TAEG et négocier

   Exigez des établissements bancaires la fiche standardisée Européenne d'Information Préalable (FEIP) qui détaille le TAEG incluant tous les frais. Pour un prêt de 250 000 € à 3,22 %, un TAEG à 3,45 % indique des frais annexes de 2 300 €. Négociez la modulation des mensualités (système bullet ou différé partiel), la portabilité du prêt en cas de déménagement, et la délégation d'assurance (économie moyenne de 40 % selon l'étude de l'ACPR en 2026). Les frais de dossier doivent être inférieurs à 1 % du capital emprunté. La signature de l'offre de prêt déclenche un délai de rétractation de 10 jours calendaires (article L312-10 du code de la consommation).

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   Finaliser l'acte authentique chez le notaire

   Le notaire vérifie la publication au fichier des hypothèques (fichier immobilier unique depuis 2026) et l'absence de servitudes. Les frais de notaire s'élèvent à 7 % environ pour l'ancien (dont 5,80 % de droits de mutation) et 2 à 3 % pour le neuf. Le déblocage des fonds intervient après signature de l'acte authentique, avec virement sous 48h. Pour les résidences principales, le prêt à taux zéro (PTZ) est accessible jusqu'à 40 % du prix du logement en zone B1 (plafond de prix à 200 000 € pour un couple sans enfants). Les aides Action Logement (10 000 € à 30 000 €) sont cumulables sous condition d'ancienneté en entreprise (> 3 mois).

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   Gérer les recours en cas de refus ou litige

   Un refus de crédit doit être motivé par écrit sous 30 jours (loi Lagarde). Consultez gratuitement le fichier FICP de la Banque de France pour vérifier votre éligibilité. En cas d'erreur, saisissez la CNIL sous 15 jours. Le médiateur bancaire (www.mediateur-banque.fr) traite les litiges sous 90 jours gratuitement. Pour les surendettements, la commission de surendettement (départementale) propose des plans de rééchelonnement sur 7 ans maximum. Les procédures de regroupement de crédits sont encadrées par le code de la consommation (taux capé à 4,5 % en 2026).