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Introduction
Étapes à suivre7
Évaluer votre capacité d'emprunt avec un calculateur hypothé
Évaluer votre capacité d'emprunt avec un calculateur hypothécaire en ligne (ABD < 32 %, ATD < 40 %)
Économiser la mise de fonds minimale (5 % sous 500 000 $ + 1
Économiser la mise de fonds minimale (5 % sous 500 000 $ + 10 % au-dessus)
Obtenir une préapprobation hypothécaire auprès de 2-3 instit
Obtenir une préapprobation hypothécaire auprès de 2-3 institutions financières
Comparer les taux fixes vs variables et les termes de 1 à 10
Comparer les taux fixes vs variables et les termes de 1 à 10 ans
Soumettre la demande formelle avec documents : relevés banca
Soumettre la demande formelle avec documents : relevés bancaires, avis d'imposition, lettre d'emploi
Passer chez le notaire pour signer l'acte d'hypothèque et pa
Passer chez le notaire pour signer l'acte d'hypothèque et payer les droits de mutation
Souscrire l'assurance habitation obligatoire avant la prise
Souscrire l'assurance habitation obligatoire avant la prise de possession
Conseils pratiques
- Négociez toujours le taux affiché : les institutions peuvent réduire de 0,25 % à 0,50 %
- Utilisez un courtier hypothécaire — ses services sont gratuits pour l'emprunteur (payé par la banque)
- Le RAP permet de retirer jusqu'à 35 000 $ de votre REER sans impôt pour la mise de fonds
- Privilégiez un terme de 5 ans si les taux sont bas ; un terme de 3 ans si une baisse est anticipée
Points d'attention
- Les pénalités de remboursement anticipé sur un prêt fermé peuvent atteindre 3 mois d'intérêts ou l'écart de taux (IRD)
- Le taux variable peut augmenter si la Banque du Canada hausse son taux directeur
- Ne pas dépasser un ATD de 44 %, sinon le prêt sera refusé même avec une bonne cote de crédit
Questions fréquentes6
Quel est le taux hypothécaire moyen au Québec en 2026 ?
Les taux fixes 5 ans se situent entre 4,49 % et 5,29 %. Les taux variables oscillent autour de 5,10 % à 5,75 %. Le taux de la Banque du Canada influence directement les taux variables.
Quelle mise de fonds faut-il pour acheter une maison au Québec ?
5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur la portion au-delà. Pour les propriétés de plus d'un million, 20 % est obligatoire. L'assurance SCHL est requise si la mise de fonds est inférieure à 20 %.
Quelle est la période d'amortissement maximale ?
25 ans pour les prêts assurés (SCHL), 30 ans pour les prêts non assurés (mise de fonds ≥ 20 %). Depuis 2024, les premiers acheteurs de propriétés neuves peuvent accéder à 30 ans même avec assurance SCHL.
Combien coûtent les frais de notaire au Québec ?
Entre 1 500 $ et 3 000 $ selon le prix d'achat. S'y ajoutent les droits de mutation (taxe de bienvenue) calculés sur un barème progressif de 0,5 % à 1,5 %, avec surtaxe de 3 % au-delà de 552 300 $ dans certaines villes.
Puis-je utiliser mon REER pour la mise de fonds ?
Oui, via le Régime d'accession à la propriété (RAP), vous pouvez retirer jusqu'à 35 000 $ de votre REER sans pénalité. Le montant doit être remboursé sur 15 ans à partir de la 2e année suivant le retrait.
Fixe ou variable : quel taux choisir en 2026 ?
Le taux fixe offre la prévisibilité du paiement mensuel. Le taux variable est avantageux si les taux baissent mais comporte un risque à la hausse. En 2026, avec un taux directeur en baisse, le variable peut être intéressant sur 3-5 ans.
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