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Introduction
Étapes à suivre6
Déterminer votre objectif : court terme (HISA), retraite (RE
Déterminer votre objectif : court terme (HISA), retraite (REER), impôt (CELI), études (REEE)
Comparer les taux des HISA sur ratehub.ca ou hardbacon.ca
Comparer les taux des HISA sur ratehub.ca ou hardbacon.ca
Ouvrir un CELI si vous avez des droits inutilisés — les gain
Ouvrir un CELI si vous avez des droits inutilisés — les gains sont 100 % libres d'impôt
Cotiser au REER avant le 1er mars pour réduire votre impôt d
Cotiser au REER avant le 1er mars pour réduire votre impôt de l'année en cours
Ouvrir un REEE dès la naissance de votre enfant pour maximis
Ouvrir un REEE dès la naissance de votre enfant pour maximiser les subventions gouvernementales
Considérer les Obligations d'épargne du Québec pour l'avanta
Considérer les Obligations d'épargne du Québec pour l'avantage fiscal provincial
Conseils pratiques
- Le CELI est prioritaire si votre taux marginal est bas (< 40 %) ; le REER si élevé (> 45 %)
- Les HISA en ligne offrent souvent 1 % de plus que les comptes en succursale
- Cotisez au REEE même 50 $/mois — les subventions gouvernementales doublent votre effort
- Les OÉQ sont idéales pour les Québécois en raison de l'exonération d'impôt provincial
Points d'attention
- Le dépassement du plafond CELI entraîne une pénalité de 1 % par mois sur l'excédent
- Un retrait du REER est pleinement imposable comme revenu — prévoyez l'impact fiscal
- Les retraits du REEE pour études (RAE) doivent être remboursés ou seront imposés comme revenu de l'enfant
Questions fréquentes6
Quel est le plafond CELI en 2026 ?
7 000 $ pour 2026. Le total cumulé des droits CELI atteint 102 000 $ pour ceux qui n'ont jamais cotisé depuis 2009.
Quel est le plafond REER en 2026 ?
32 490 $ (18 % du revenu gagné de l'année précédente). La cotisation REER réduit le revenu imposable et peut générer un remboursement jusqu'à 53,31 % au Québec.
CELI ou REER : lequel choisir ?
REER si votre taux marginal est élevé (> 45 %) pour maximiser le remboursement. CELI si votre taux est bas (< 40 %) ou si vous prévoyez des retraits à court terme. Les deux peuvent être combinés.
Quels sont les taux des comptes d'épargne au Québec ?
Comptes à vue : 0,50 % à 2,00 %. Comptes à intérêt élevé (HISA) : 2,50 % à 3,75 %. Les promotions de bienvenue peuvent atteindre 5 % temporairement.
Quelle est la subvention du REEE ?
SCEE : 20 % sur les premiers 2 500 $/an (500 $ max). IQEE : 10-20 % supplémentaire selon le revenu (300 $ max). Le plafond à vie est de 50 000 $ par bénéficiaire.
Les Obligations d'épargne du Québec sont-elles avantageuses ?
Oui, les intérêts sont exonérés d'impôt provincial québécois. Seul l'impôt fédéral s'applique. Taux garantis de 2,00 % à 3,50 % selon le terme de 1 à 10 ans.
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