L'indemnisation d'un véhicule en perte totale correspond à sa valeur vénale au jour du sinistre, calculée selon le barème Argus et l'état d'usure. L'article L121-2 du code des assurances impose à l'assureur de proposer une offre sous 30 jours après déclaration complète du dossier. La valeur vénale intègre l'âge du véhicule, son kilométrage et ses options. Un véhicule de 5 ans avec 80 000 km peut ainsi être indemnisé à 45% de sa valeur neuve selon les grilles 2026 de l'Argus.

L'assureur doit communiquer le détail de son calcul sur demande. Les accessoires non homologués ne sont généralement pas couverts sauf mention contraire au contrat. Un siège bébé ISOFIX ou un GPS intégré d'origine font partie intégrante de l'indemnisation. Les réparations récentes justifiées par des factures peuvent être prises en compte pour majorer l'offre.

En cas de désaccord, l'assuré dispose de 30 jours pour contester par lettre recommandée. La procédure de médiation assurance (médiateur de l'ACPR) est gratuite et s'applique sous 12 mois après le refus. Selon l'Autorité de contrôle prudentiel, 70% des litiges concernant les pertes totales trouvent une solution amiable. Un expert indépendant peut être mandaté pour contre-expertise à vos frais (300 à 600 € en moyenne).

L'assureur peut refuser toute indemnisation si le véhicule n'était pas assuré au moment du sinistre. Le défaut de paiement de la prime dans les 10 jours après échéance entraîne une résiliation de plein droit selon l'article L113-3. La franchise contractuelle reste toujours à votre charge, généralement entre 300 et 800 € pour un sinistre collision.